拉卡拉钱账通办理流程详解

——从申请到分账第一笔钱全步骤

一、直接回答：从申请到第一笔分账要多久？

（一）整体周期：1-2周

很多老板问：办拉卡拉钱账通，从开始申请到第一笔分账真正跑通，要多久？正常来说，资料齐全、技术团队有经验，一周左右就能搞定；如果资料不齐、来回补，可能要两周甚至更久。比普通POS机办理慢，因为分账系统涉及到多个人工审核环节，还要做技术对接，不是像普通POS那样交个身份证就能用。

（二）八大步骤总览

整个流程分八步：第一步商务咨询定方案，第二步提交材料签协议，第三步商户进件，第四步开通分账功能，第五步创建分账接收方，第六步绑定分账关系，第七步配置分账规则，第八步测试上线。这八步走下来，第一笔分账就跑通了。其中两个最关键的人工审核节点：开通分账、绑定分账关系，这两个环节材料不齐就会卡。

（三）为什么比普通POS机慢？

普通POS机为什么快？因为只要一个收款方，就是你自己的卡，资料简单，系统自动审核。分账系统为什么慢？因为要涉及到多个分账接收方，每个接收方都要实名认证，还要上传分账合作协议，这些都是人工审核的，不是系统自动过的。而且分账是合规敏感业务，监管要求严，审核自然要慢一些。

图1  钱账通办理全流程时间线

二、第一步：前期准备与商务对接

（一）准备材料

开始之前，先把材料备齐。基础材料有：营业执照、法人身份证正反面、对公账户信息。分账专项材料有：分账业务说明（就是你是什么模式，比如电商平台抽佣、连锁加盟分润）、分账合作协议（你和各个分账接收方之间签的）、结算授权委托书（授权拉卡拉直接分账到各个接收方）。还有各个分账接收方的资质材料：企业接收方要营业执照+对公账户，个人接收方要身份证+银行卡。材料提前备齐，能省很多时间。

（二）商务沟通定制方案

材料备齐了，就联系拉卡拉商务，跟他们说清楚你的业务是什么模式，分账有几个角色，每个角色分多少，想要什么样的结算周期。他们会根据你的需求，给你定制一个分账方案。比如你是电商平台，抽佣多少，给商家分多少；你是连锁加盟，总部抽多少，门店分多少。方案定好了，后面配置就照着来。

（三）签服务协议

方案定好了，接下来就是签合同。和拉卡拉签分账服务协议，明确费率、分账规则、结算周期这些条款。现在都是电子签约，不用跑线下，线上签完就生效了。签完协议，就正式进入办理流程了。

三、第二步：商户进件与开通分账

（一）注册成为拉卡拉收单商户

签完协议，第一步是商户进件，就是注册成为拉卡拉的收单商户。提交营业执照、法人身份证、结算账户这些基础信息，系统审核通过，你就有了拉卡拉商户号。这一步其实和办普通POS机进件差不多，1到3个工作日就能过。

（二）提交分账开通申请

有了商户号，接下来就是申请开通分账功能。在商户后台提交分账开通申请，上传结算授权委托书，就是你授权拉卡拉把钱直接分账到各个接收方，不用经过你账户。这个是合规要求，必须要有这个授权才能做分账。

（三）开通分账审核要点

开通分账是第一个人工审核节点。审核什么呢？第一，你的分账业务是不是真实的，有没有违法违规的。第二，你的资质材料是不是齐全，营业执照、法人身份证这些是不是都有。第三，结算授权委托书是不是签好了。审核通过了，你的商户就有了分账功能。这一步一般1到3个工作日。

四、第三步：创建分账接收方

（一）什么是分账接收方

分账接收方就是你要分钱给谁。比如你是电商平台，接收方就是入驻商家；你是连锁加盟，接收方就是各个门店；你是分销模式，接收方就是分销商。每个接收方都要在系统里创建一个档案，这样分账的时候才能把钱打对地方。

（二）企业接收方怎么添加

如果接收方是企业，那就填企业名称、统一社会信用代码、对公账户信息，上传营业执照。系统自动做四要素验证，验证通过了就创建成功。企业接收方的审核很快，一般即时就能过，不用等人工。

（三）个人接收方怎么添加

如果接收方是个人，比如主播、分销员，那就填姓名、身份证号、银行卡号，做个人四要素验证。验证通过了也创建成功。个人接收方也不用人工审核，系统自动过。当然前提是这个人不在黑名单里，卡是正常的一类卡。

五、第四步：绑定分账关系与配置规则

（一）绑定分账关系审核

接收方都创建好了，接下来就是绑定分账关系，就是把你的商户和各个接收方绑定起来，约定好每个接收方分多少。这一步是第二个人工审核节点，需要上传你和每个接收方之间签的分账合作协议，证明你们之间的分账业务是真实的。这个审核也需要1到3个工作日。审核通过了，分账关系就绑定好了。

（二）分账规则怎么设

绑定关系过了，接下来就是配置分账规则。比如比例分账，平台抽10%，供应商分50%，分销商分30%，剩下10%是商家利润。或者固定金额分账，每卖一单给分销员分5块。还有阶梯分账，卖得越多比例越高。这些规则在后台或者通过API配置，设好了就生效。

（三）分账发起方式选择

分账有两种发起方式：自动分账和手动分账。自动分账就是交易完成后，系统自动按规则拆分，不用人工操作。手动分账就是交易完了，你自己手动发起分账指令。大多数电商平台都选自动分账，省事。自动分账的话，最低分账比例要大于等于70%，这个是监管要求，不能全分出去，平台要留一点。

图2  第一笔分账资金流向

六、第五步：第一笔测试与正式上线

（一）测试交易怎么测

规则都配好了，先别急着正式跑，先测一笔小额的。自己充个100块，走一笔测试交易，看看分账是不是按规则拆分了，钱是不是到了各个接收方的账户里。测的时候看几个点：分账比例对不对，每个接收方到账金额对不对，到账时间对不对。测个三五笔，都没问题了，就可以正式上线了。

（二）第一笔分账怎么到账

第一笔正式交易，用户付了钱，资金先进央行备付金账户，然后系统自动按规则拆分。企业接收方T+1工作日到对公账户，个人接收方D+1到银行卡，平台留成也是T+1到对公账户。第二天你查一下各个账户，钱都到了，那就说明分账系统跑通了。

（三）正式上线后注意事项

正式上线后，要注意几个事：第一，每天看看分账流水，有没有分错的。第二，如果分账接收方变了，比如换了个供应商，要及时在后台新增接收方、绑定关系，审核通过了再用。第三，如果分账规则要改，直接在后台改就行，即时生效。第四，有问题随时联系你的客户经理，别自己瞎弄。

七、常见问题解答

问：个人能办钱账通吗？

不能。钱账通是给企业和个体户用的，个人没有营业执照办不了。个人只能办普通POS机，不能做分账业务。因为分账涉及到给多方分钱，监管要求必须有经营主体。

问：技术不好，能对接钱账通吗？

看情况。如果你是用拉卡拉的收银系统，那不用自己开发，直接在后台配置分账规则就行。如果你是自己的APP/商城，那就要技术团队对接API。不过接口不复杂，有经验的开发两三天就能搞定。实在没有技术团队，也可以找服务商帮你对接。

问：分账后能撤销吗？

分两种情况：分账撤销是当日交易可以全额撤销，撤销后钱回到分账账户，还能再分。分账回退是隔日的，可以部分回退，回退的钱回到收款账户，不能再分。所以当天发现分错了，赶紧撤销；隔天了，就只能回退。

问：最多能加多少个分账接收方？

拉卡拉分账支持最多10级分账角色，最多50个接收方同时分账。一般的电商平台、连锁加盟都够用了。如果接收方特别多，还可以扩展。

问：办理要钱吗？

办理本身不收费，主要是交易手续费，扫码0.38%，信用卡0.6%。分账功能一般不另收年费，或者收少量服务费，具体看你的业务规模。比银行分账便宜多了，银行做个分账系统要几十万，拉卡拉这边很亲民。

问：第一笔分账到账慢正常吗？

第一笔分账因为是首次跑通，可能会慢一点，T+1到账都是正常的。后面就快了，交易完第二天就到。如果超过两天没到账，赶紧联系客服查一下，是不是分账规则没配对，或者接收方账户有问题。

八步走完，第一笔分账跑通——以后每笔交易都自动分，不用人工